Si vous surveillez régulièrement votre rapport de solvabilité, vous remarquerez lorsque des voleurs d’identité ouvrent des comptes à votre nom et lorsque des erreurs sont répertoriées qui pourraient vous causer des problèmes à l’avenir. Voici comment le faire gratuitement.
La loi américaine vous donne droit à un rapport de crédit annuel gratuit directement de chaque agence, mais vous devrez vous rendre ailleurs si vous souhaitez obtenir votre rapport de crédit plus fréquemment. Ne vous inquiétez pas, c’est toujours gratuit.
Principes de base du rapport de crédit
Il existe plusieurs agences d’évaluation du crédit. Les «trois grands» aux États-Unis sont Equifax, TransUnion et Experian. Lorsque vous faites une demande de crédit, comme une carte de crédit, un prêt ou une hypothèque, le prêteur tire une copie de votre rapport de crédit auprès d’une ou de plusieurs de ces agences. C’est au prêteur quelle agence ils utilisent.
Ces rapports de crédit ont généralement les mêmes comptes rapportés sur eux. Par exemple, si vous avez deux cartes de crédit et un prêt auto, vous devriez voir ces trois comptes apparaître sur les trois rapports. Cependant, si vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous ne verrez que la demande de la banque (ou «pull») apparaître sur le rapport de crédit qu’elle a examiné.
Bien que les rapports doivent généralement afficher les mêmes informations, il est conseillé de vérifier les trois pour s’assurer que les informations sont correctes.
Notez que, bien que ces services vous affichent un « pointage de crédit», Ces cotes de crédit sont en fait un sujet assez compliqué. L’agence d’évaluation du crédit ne rapporte que des données brutes, comme une liste de vos comptes, votre utilisation, vos limites de crédit et votre historique de paiement, et les créanciers peuvent utiliser différents modèles pour obtenir le score numérique qu’ils utilisent.
Pour TransUnion et Equifax, utilisez Crédit Karma
Le libre Crédit Karma Le site Web affiche les données de vos rapports Equifax et TransUnion. Ils ont également des applications gratuites disponibles pour iPhone et Android.
Après avoir créé votre compte gratuit, vous pouvez vous connecter au site Web et cliquer sur Mon aperçu> Détails du score> Rapport de crédit pour afficher votre rapport TransUnion ou Equifax. Basculez entre les deux en haut de la page. Dans l’application, les deux rapports se trouvent en haut de la page principale.
S’il y a un problème avec quelque chose ici, vous pouvez cliquer sur un compte pour voir plus d’informations sur la façon de contester une erreur.
Credit Karma vous permet de voir les informations mises à jour tous les sept jours, de sorte que vous pouvez toujours voir une copie récente de votre rapport de crédit. Ils vous envoient également des e-mails d’alerte lorsqu’un nouveau compte apparaît sur votre rapport ou s’ils détectent un changement. Donc, si un voleur d’identité vole vos informations et ouvre un nouveau compte à votre nom, vous serez averti rapidement. Ils peuvent également vous avertir s’ils découvrent que votre adresse e-mail a été exposée dans le cadre d’une violation de données publiques d’une autre entreprise.
Pour personnaliser cela, cliquez sur Profil et paramètres> Communications et surveillance sur le site Credit Karma (ou appuyez sur l’icône Paramètres dans l’application). Assurez-vous que «Credit Monitoring» est coché pour recevoir les e-mails.
Notez que, bien que Credit Karma affiche les numéros de pointage de crédit, ce score est calculé à l’aide du modèle VantageScore. La plupart des prêteurs utilisent en fait le modèle de score FICO – et il existe même différents modèles de score FICO utilisés pour différents types de crédit – de sorte que le score numérique réel que votre prêteur voit sera différent.
Ce service est totalement gratuit. Credit Karma gagne de l’argent en utilisant votre pointage de crédit pour recommander des cartes de crédit et des prêts que vous voudrez peut-être demander. Mais vous n’avez jamais à demander quoi que ce soit ici.
Experian ne rend pas ses données disponibles sur Credit Karma, mais exploite son propre site Web gratuit de pointage de crédit. FreeCreditScore.com appartient à Experian et fonctionne de la même manière que Credit Karma. Applications pour iPhone et Android sont également disponibles.
Attention: Experian tente d’utiliser ce service gratuit pour vous vendre. Ils veulent vous vendre des fonctionnalités comme un rapport mis à jour chaque jour et la possibilité de voir les trois rapports de crédit en un seul endroit. Cependant, vous n’avez pas à dépenser d’argent pour utiliser ce service. Faites juste attention à ce que vous cliquez.
Une fois que vous vous êtes inscrit gratuitement, vous pouvez consulter votre rapport de crédit et un score FICO. Cliquez sur Rapports et scores> Rapports de crédit> Experian pour l’afficher.
Le site Web FreeCreditScore.com vous montre un nouveau rapport de crédit Experian tous les 30 jours. C’est moins pratique que la fenêtre de 7 jours de Credit Karma, mais encore beaucoup plus pratique que de demander un rapport de crédit gratuit une fois par an aux agences d’évaluation elles-mêmes.
Comme avec Credit Karma, le service d’Experian vous enverra un e-mail chaque fois qu’il notera un changement dans votre rapport de crédit, tel qu’un nouveau compte qui a été ouvert et signalé à votre nom. Cela vous donne un avertissement si un voleur d’identité ouvre un compte à votre nom. Vous pouvez également cliquer sur «Alertes de crédit» sur le site Web pour afficher une liste des alertes récentes.
De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit déploient leurs propres outils similaires, comme Le parcours du crédit de Chase et CreditWise de Capital One. Cependant, ces services accèdent généralement aux données d’une seule agence d’évaluation du crédit. Une combinaison de Credit Karma et de FreeCreditScore.com vous donne un accès gratuit aux trois rapports.
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